Der KMU Kredit – Welche Kreditmerkmale und Finanzierungsarten passen zu Ihren Bedürfnissen

Verschiedene KMU Kredit Laufzeiten

Die wichtigste Unterscheidung der KMU Kredit Laufzeiten ist der Unterschied zwischen befristeten und unbefristeten Krediten.

Kreditnehmer können unbefristete Kredite wiederholt belasten, solange sie den festgelegten Kreditrahmen nicht überschreiten. Wenn sie das bezogene Kreditvolumen zurückbezahlen, steht ihnen das volle Kreditvolumen wieder zur Verfügung. Ein Beispiel für einen solchen Kredit ist das sogenannte Kontokorrentdarlehen, das Banken häufig an kleine Unternehmen vergeben. Ein unbefristeter Kredit bietet den Vorteil der Flexibilität, da Kreditnehmer jederzeit auf den Kredit zugreifen können und die Zinsen nur bei effektiver Verwendung bezahlen. Diese Flexibilität hat aber einen hohen Preis. Bei dieser Kreditform sind die Zinsen meist höher angesetzt.

Der befristete Kredit bietet im Allgemeinen eine hohe Planungssicherheit. Auf der anderen Seite steht dem Kreditnehmer nur das vereinbarte Kreditvolumen zur Verfügung. Vorzeitige Rückzahlungen sind nicht möglich oder nur mit entsprechenden Kosten.
Befristete Kredite haben eine feste Laufzeit und ein festes Kreditvolumen.

Die Wahl der Art der Laufzeit eines KMU Kredites sollte demnach aufgrund der gewünschten Flexibilität getroffen werden. Kennt der Kreditnehmer die Höhe der benötigten Finanzierungsmittel, ist der befristete Kredit oft die bessere Wahl. Ist er allerdings auf ein hohes Mass an Flexibilität angewiesen, ist der unbefristete Kredit die attraktivere Alternative.

Besicherter und unbesicherter KMU Kredit

Besicherte und unbesicherte (blanko) KMU Kredite unterscheiden sich aufgrund der hinterlegten Sicherheiten.

Im Falle von besicherten KMU Krediten verlangt der Kreditgeber vor Vergabe eines KMU Kredits entsprechende Sicherheiten. Bei einem allfälligen Ausfall gehen die vereinbarten Sicherheiten in den Besitz des Gläubigers über. Die Art der Sicherheiten wird individuell von den Vertragsparteien festgelegt, wobei hierzu oft Vermögenswerte oder Rechte dienen.

Eine weitere gängige Art der Besicherung ist die sogenannte Bürgschaft. Sollte der Kreditnehmer zahlungsunfähig werden, haftet eine dritte Partei oder Person.

Der Gläubiger bewertet in einem solchen Fall die Bonität des Bürgen vor Kreditvergabe und sichert sich damit vor Kreditausfallfolgen ab.

Ein ungesicherter KMU Kredit wird nur auf der Grundlage der Bonität des Kreditsuchenden vergeben. Ist die Bonität aufgrund des Geschäftsgangs ausreichend, braucht es keine zusätzlichen Sicherheiten. Unbesicherte Kredite sind aufgrund des höheren Risikos für den Gläubiger oftmals mit höheren Zinssätzen verbunden.

Art der Kredit Rückzahlung: amortisierender KMU Kredit und KMU Kredit mit endfälliger Rückzahlung

Grundsätzlich lassen sich KMU Finanzierungen in zwei Rückzahlungskategorien einteilen: Amortisierende Kredite und Kredite mit endfälliger Rückzahlung. Bei KMU Krediten mit endfälliger Rückzahlungen ist das gesamte Kreditvolumen am Ende der Laufzeit fällig. Einerseits kann der Kreditnehmer so über die Laufzeit frei über seine liquiden Mittel verfügen. Andererseits wird am Ende der Laufzeit ein grösserer Betrag fällig, welchen der Kreditnehmer über die Laufzeit ansparen muss, damit kein Refinanzierungsrisiko zum Zeitpunkt der Endfälligkeit entsteht. Darüber hinaus werden die Zinszahlungen jährlich auf das gesamte Kreditvolumen berechnet.

Bei amortisierenden KMU Krediten dagegen zahlt der Kreditnehmer den Kredit in Raten zurück. Typischerweise sind diese Raten in ihrer Höhe konstant und werden jährlich oder halbjährlich fällig. Dies bedeutet, dass konstant Zahlungen anfallen und somit durchgehend liquide Mittel zur Verfügung stehen müssen. Allerdings fällt die Zinslast deutlich geringer aus als bei einer Finanzierung ohne Amortisation. Die Zinsen berechnen sich auf der ausstehenden Restschuld und nicht auf dem gesamten Kreditvolumen.

Benötigt der Kreditnehmer die liquiden Mittel über die Laufzeit des Kredites anderweitig, kann ein endfälliger Kredit sinnvoll sein. Ein amortisierender Kredit zeichnet sich hingegen durch geringere Kosten, eine kontinuierlich kleiner werdende Schuld und einem geringeren Gegenparteirisiko für den Gläubiger aus.

Die optimale Art des Kredites richtet sich erheblich nach den individuellen Bedürfnissen und Möglichkeiten. Eine vorherige Analyse der Risikobereitschaft und der benötigten Flexibilität sowie eine Übersicht über die aktuelle finanzielle Situation hilft, sich für die ideale Art des KMU Kredits zu entscheiden.